不良贷款形成原因用语？
信贷员的语言组织能力很重要，很多看似普通的问题回答得好，能让客户觉得自己是被尊重的，是被关心、关注的人；如果回答不好，可能就会得罪人。 所以，回答问题也是一门技巧。 这里分享几个我平时答问题用的模板。
1.问：为什么房贷利息那么低？
答：这个问题问得特别好！ 银行放贷给的利率这么低真的是给得很够意思了！ 因为国家有政策，银行贷款融资的成本在央妈那头是有一定额度限制的，所以一般企业（除央企、国企外）能够拿到5年以上期限，年利率不超过4%的资金是非常难的。 而国家开发银行的房贷利率是3.25%、建设银行的房贷利率是3.25%、招商银行房贷利率是3.25%……各大商业银行的房贷利率都是3.25%； （注：以上利率均为年利率，且不含公积金住房贷款利息） 也就是说，对于按揭贷款买首套房的客户来说，国家给银行的融资成本上限就是3.25%。而各大商业银行实际发放贷款的利率普遍都低于这个值，比如建设银行房贷部的负责人跟我说过他们行贷款利率下限是LPR-10BP（LPR即贷款市场报价利率，按照央行规定，LPR每月20号更新一次），也就是LPR+90BP。目前最新的LPR利率是4.75%，那么-10BP就是3.65%，这已经是很低的利率了。
中国人民银行会定期公布各个金融机构的LPR加点数值，加点数值越小，说明金融机构的贷款利率水平就越低。 目前，各家商业银行给客户的房贷利率是在参考LPR的基础上，加上各商业银行自己的上浮或下浮幅度确定的，而不是大家想当然地认为银行给我的房贷利率是参照央行基准利率的——央妈的贷款基准利率已经取消两年了，现在的贷款利率是按照LPR计算的。
举个例子： 假设人民银行规定的LPR利率为基准利率，某客户在银行申请的房贷利率是LPR利率＋40个基点，那么他的房贷利率等于基准利率上浮百分之四十，也就是，基准利率×（1+40%）=房贷利率，其中： 基准利率4.9% X (1+40%)=6.88% 但实际上，大部分时间LPR利率都是有选择的，因为中国实行的是市场化贷款利率制度，LPR利率是经过市场博弈产生的借贷利率，LPR利率每个月20号更新，每个月都有可能不一样，而国内绝大多数的贷款利率是加点的，加点数一般都是固定的，不会随LPR变化而变化。这一点和欧美发达国家是不一样的，人家是LPR基础利率，加点数是不变的。
房贷利息真的很低了！ 毕竟是国家给你优惠了！ 要珍惜啊！
2.问：如何解读央行最新一期LPR利率？
答：这个问题问得挺好的！能理解成自己关心的利率方向是下降的。 其实，新的LPR利率出炉，大家都希望利率能降，毕竟对经济和金融都有好处。 但是，利率的决定受很多因素影响，并不是单一的，因此不能指望LPR利率单边下行。 LPR利率由LPR利率计算价格+点差组成，点差是与基准利率的相关系数，LPR利率计算价格与基准利率存在替代关系，由于目前的基准利率已经取消了，因此LPR利率计算价格的调整与基准利率无关。
决定LPR利率的主要因素：
第一：宏观经济形势 第二：货币政策取向 第三：资金供求状况 第四：国际经济环境 LPR利率的计算公式如下： LPR利率=LPR利率计算价格×（1+点差） 其中，LPR利率计算价格是根据报价机构报送的全部交易信息的加权平均价格。每个交易日，各大商行都会向人民银行报告各自的LPR利率计算价格，人行会根据各家报出的价格进行加权平均，得出一个全天的LPR利率计算价格。
LPR利率的点差是由报价行自主决定的，目前，各大商行的点差范围都在[-0.35％］～［0.35％］之间，意思就是，当前LPR利率向下浮动0.35%~向上浮动0.35%都属于正常范围，当然，具体还要看每家商业行制定的点差区间。 对借款人来说，最好的结果当然是LPR利率下降，点差呈负值状态，这意味着借款人贷款利率可以比同档次基准利率下降更多，因为LPR利率计算价格下行时，点差就会呈负值，这样LPR利率整体就下来了。