提前还贷款哪个合适?
房贷提前还款分两种情况,一种是提前结清(一次性还清所有未归还的本金和利息),另一种是提前部分还款(偿还部分借款本金和相应利息)。 两种情况对于贷款机构而言,产生的收益有高低之分;对于借款人而言,所付出的费用则无多大区别。在考虑是否应该提前还贷时,一方面要看当前的房贷利率是否有下调的可能,另一方面也要结合自己的实际情况量力而行。 已采用低利率方式还款的购房者,如公积金按揭还款、商业住房贷款LPR转换选择基准利率折扣等,目前均处于历史低位,短期内降息的可能性不大。而对大部分仍在房贷利率上浮阶段的购房人来说,降息虽然有可能,但空间已经很小了。 在利率不变的情况下,选择提前还款与按期还款,所付利息总额孰高孰低取决于贷款期限。一般银行规定,房贷客户还款期限超过1年(含第1年),申请提前还款将收取违约金,违约金的收取比例大多在1%~3%之间。同时,银行也会根据客户的累计还款时间缩短贷款利率优惠年限,当客户累计还款时间超过30年(含30年),银行将取消该笔贷款的利率下浮或折扣优惠。也就是说即使贷款期限内利率不下调,提前还款也将多付出一笔违约金或加收一部分利息。 如果考虑到房贷利率调整带来的成本变化,尤其是商贷利率上浮的情况,提前还款确实会减少贷款方的利息支出。不过若按照目前的房贷利率水平计算,商贷利率上浮不超过30%,且放款时间在5年以上,那么提前还款的利息节省额度并不大。 如果月供压力不是太大,并且对房屋二次销售没有顾虑,不妨再耐心等等,可能获得的收益更高。而打算提前还款的人也不要急于出手,因为按照目前的房贷利率政策,LPR利率转换只有一次机会,错过只能按原合同约定的利率条款执行直至房贷到期日。另外,需要注意的是,有的银行会对单笔提前还款金额和次数设定上限,超过该限额则需要分次还款。