谁投资谁收益?

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如果这是道判断题,那么答案是错的。 在P2P网络借贷中,借款人(需求方)和出借人(供给方)是平等的,但平台会设置一定的准入门槛;同时,不同的平台对借款人和出借人的资质审核标准有所不同——也就是说不同平台的借款人都可视为“优质客户”。 至于所谓的“谁投资谁收益”,在正常的情况下,只要借款人按时还款并支付利息,那么投资人的资金安全就能得到保障。

不过当借款人出现还款逾期或者违约时,就会引发风险曝光、债权转让等情形,从而影响投资者的资金安全。 所以正确描述应该是“谁投资谁受益,但投资有风险”。 其实这个问题还可以进一步引申:在互联网金融的三种模式中,谁的风险最大?谁的最大风险又由谁来承担? 首先来说,互联网金融的三种模式中,模式三—互联网平台直接参与贷款发放和回收过程,其风险相对最小,因为有了第三方的信用背书;而模式一—传统金融机构的网上延伸,由于其拥有完整的业务流程和风险控制体系,所以风险也最小;模式二则介于两者之间。 这也就说明:在相同的商业模式下,由于存在第三方平台的信用担保,所以风险大小取决于该机构的贷款发放量和坏账率。

以阿里小贷为例,其2013年的放贷额度预计达到500亿元,但是根据阿里巴巴公布的年报显示,该公司年末不良贷款率为4.8%,由此可以粗略计算出其坏账准备金约为24亿元,而2013年阿里巴巴的净利润为69亿元人民币。 虽然阿里小贷的坏账准备金足够覆盖其全部贷款余额,但是考虑到其庞大的交易规模和极高的客户覆盖率,一旦其贷款质量发生显著下滑,那么将对整个互联网金融行业带来巨大的冲击。 此外还有一种情况也需要关注:即由第三方交易平台提供的担保。

比如在前述的例子当中,若交易三方是由淘宝网提供担保,那么在买家确认收货之后,淘宝网就负有向卖家支付货款的义务。因此在这种情况下,淘宝网的财务状况将会直接影响交易的完成,而这种模式的危险之处在于:倘若交易双方对商品的质量或卖家是否已经履约产生争议,那么在第三方平台不能或者无力承担支付义务的时候,投资者(买方或者卖方)的利益就缺乏必要的保障。

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