房贷多少岁不能贷款?
现在各大银行对于房抵贷款利率都是执行LPR利率,也就是市场报价利率(LPR)+加点组成,加点数值是固定不变的,而LPR利率是每个月20号更新一次,下面我以最新一期LPR利率4.75%计算下客户最高能贷多少钱。 客户房子估值是600万元,最长贷款年限可以30年,等额本息还款,月供是多少呢? 通过上面的公式计算出来客户的月供是18693元,30年共计还款651万,已经超过了房价本身(600万),也就是说客户贷了600万元的款,买了价值600万元的房产。如果客户提前还款超过600万,剩下未偿还的本金,银行是按照LPR利率来计算利息,LPR目前是4.75%,算下来月供是5312.5元,比现在的月供18693元少了一半都不止。
很多人可能不知道LPR利率是什么?为什么我的房贷利率转换成这个样子,我之前房贷利率可不是这个样子的啊! LPR利率简单说就是浮动利率,基准利率是上浮或者下浮,基准利率4.9%,上浮20%就是6.38%,这个是央行规定的利率,每个借款人都是一样的。 而LPR利率是通过全国金融系统,由整个金融市场来决定利率,整个市场资金充裕度来说明利率高低。 举个例子:同一个城市同样借款时间同一类贷款客户,之前基准利率4.9%上浮20%是6.38%,而现在LPR利率4.8%,那么同样的借款时间和额度,LPR利率下的房贷利率是4.8%*(1+20%)=5.76%,相比基准利率模式下,LPR利率模式下降高了36个基点,而同等条件20年后,LPR利率模式下,房贷利率将是基准利率模式的二分之一。
以前人民银行公布的基准利率是每年的12月20日调整,新的LPR利率是每月20日调整,这个对于买房者和商业银行来说都是未知数,因为不知道未来的利率走势是怎样的?是上升还是下降?以前央行基准利率调整后,商业银行需要一个月的时间同步调高房贷利率,而LPR利率调整后商业银行不需要一个月同步调高房贷利率,也就是说LPR利率相对基准利率而言要灵活很多。