积木盒子贷款可信吗?
看到很多答主都回答说“靠谱”,我就说一点不靠谱的吧。 积木盒子的产品,从风控的角度来说确实做的很扎实。作为P2P平台,他们做到了与金融机构合作的初心----帮助微小企业融到发展所需要的资金;同时也做到了金融从业人员的职业道德----为投资人谋安全的收益。所以从风控的角度来讲,积木是很棒的。 但作为一个金融从业者来看,我认为其存在以下几个问题: 第一、行业准入限制不足。 虽然积木现在所推出的产品都是符合监管要求的,但在业务开展的过程中,很难说不会出现一些风险偏好高的借款者。而目前对借款者的行业准入限制并不足够(具体原因我会在下面提及),那么就会出现风险与收益的不匹配。
第二、对投资者的保护不够。 首先在条款上对于逾期还款的处置办法含糊其辞,只有逾期15天以上才会产生罚息和催收费用。而对投资人来讲,如果借款人逾期还不起,这些损失都需要由投资人来承担(除非借出资金的70%以上投资者通过诉讼途径要求追索)。其次对于出借人的信息并没有完全披露,只是模糊的提到“出借人均为经过严格审核的合格个人投资者”,并没有明确说明具体的审核流程,而一个互联网金融的平台如果没有一套完整的风控体系,那可以说根本就是在裸奔了... 最后需要提一下的是,目前积木的投资项目都是以房产抵押为主,而在国内目前的法律法规下,房产抵押只限于抵押人即借款人的负债小于房屋市值。但如果出现债务风险,首先是抵押品的价值损失,其次是追讨债权的费用(包括律师费、交通费等),这些将会全部由投资者承担。
第三、业务扩张过快,风控不到位。 目前积木的项目都是房产抵押,那么在交易过程中就会涉及到评估。而房产价值的评估本身就有一定的风险,更何况是交易过程涉及多方的情形。同时,在单笔融资完成后,积木的催收团队才开始进行后续的催收款项的工作,这样的风控节奏显然是不能令所有投资者放心的。而且据我所知,目前有不少的小贷公司已经入驻积 木平台,如此快的发展步伐,不知道风控是怎样跟得上的呢? 以上